Tiimiakatemia on Jyväskylän Ammattikorkeakoulun yrittäjyyden huippuyksikkö

Joona Takkula

Minä sijoittajana ja säästäjänä

Kirjoitettu 18.03.20
Esseen kirjoittaja: Joona Takkula
Kirjapisteet: 2
Kirja: Rikas isä - Köyhä isä
Kirjan kirjoittaja: Robert Kiyosaki
Kategoriat: 1. Oppiminen

VN:F [1.9.22_1171]
Rating: 0.0/5 (0 votes cast)

Miten suhtaudun rahaan?

Olen nuoresta pitäen ollut melko säästäväinen ja hallittu rahan käyttäjä. Toisaalta en kuitenkaan ole pihistellyt rahan käytön suhteen silloin, kun se ei ole ollut aiheellista. Emme lapsena saaneet säännöllistä viikkorahaa toisin kuin useat kaverit, mutta silloin tällöin kun äitini tai isäni päätti antaa muutaman euron viikonlopun karkkiostoksiin, pistin niistä usein osan sivuun toisin kuin esimerkiksi veljeni, joka usein tuhlasi kaiken. Minut on kai kasvatettu siinä uskossa ja ymmärryksessä, että rahaa ei tule ovista eikä ikkunoista, mikä on muokannut oman ajatusmaailmani rahankäyttöön sellaiseksi kuin se tänä päivänä on.

Kiinnostuin säästämisestä ja sijoittamisesta joskus vuoden 2017 hujakoilla. Olin tuolloin kotiutunut armeijasta ja saanut ensimmäisen varsinaisen työni. Säännöllistä palkkaa alkoi tulla ja yksin asuvana nuorena poikamiehenä siitä jäi menojen jälkeen hyvin ylikin. Aloin opiskella sijoittamisen perusteita netissä ja pian teinkin ensimmäiset sijoitukseni, tai no – säästöni. Tykkään usein puhua pikemminkin säästämisestä kuin sijoittamisesta, koska sijoittaminen antaa minulle itselleni sellaisen kuvan, että se olisi ikään kuin ammattimaista touhua. Joka tapauksessa tapansa kullakin. Tein siis ensimmäiset säästöni oman pankkini rahastoon, josta olin hankkinut tietoa jo aiemmin. Noin puolen vuoden kuukausittaisen säästämisen jälkeen tajusin, että paremman tuoton saamiseksi ja säästöjen hallinnointikulujen minimoimiseksi minun kannatti siirtää säästöni toiselle palveluntarjoajalle. Muistan kun kerroin automatkalla isälleni, että olen alkanut säästää rahastoihin. Isäni tokasi tähän, että “Ääh, ei kannata. Häviät vielä kaiken. Mullakin oli kerran rahasto-osuuksia, mutta sinne ne meni kaikki”. Tajusin, ettei isäni vain tiennyt asiasta niin paljoa, minkä vuoksi en antanut hänen kommenttinsa horjuttaa suuntaani.

Tässä vaiheessa aloin miettiä, miksi oikeastaan edes säästin? Luin kirjallisuutta aiheesta mm. Erilainen ote omaan talouteen (Pasi Havia ym.) ja aloin kiinnostua rahan säästämisestä ja sen tuomista mahdollisuuksista. Aloin seurata omaa rahan käyttöä ja tulonlähteitä. Möin nurkissa lojuvat tavarat netissä, mikäli en ollut käyttänyt niitä yli kahteen vuoteen, koska tuskin tulisin niitä myöhemminkään käyttämään. Keskustelin sijoitusfoorumeilla eri ihmisten kanssa ja tutkin erilaisia säästämisen muotoja. Pian sen jälkeen laadin itselleni sijoitusstrategian, jota lähdin noudattamaan.

Rikas isä – köyhä isä

Tämä kirja on ollut pitkään omalla kirjalistallani. Sen ilmeisen suosion vuoksi olen roikkunut jo kuukausia kirjaston varauslistalla huomaten vain, että olen tällä hetkellä sijalla 14. Saisin siis odottaa vielä pitkään. Onnekseni huomasin kuitenkin, että eräs toisen tiimin tiimiyrittäjä oli lukenut kirjan hiljattain, ja sain sen häneltä lainaan. Robert Kiyosakin kirjaa Rikas isä – köyhä isä on tituleerattu yhtenä säästämisen ja sijoittamisen kulttikirjana eri piireissä.

Kirja kertoi siitä, miten kirjan kirjoittaja Robert Kiyosaki oli nuorena saanut kasvatusta taloudellisista asioista. Hänellä oli kaksi eri isää, jotka omasivat erilaiset ajatusmaailmat rahan käyttöön ja ylipäätään talouteen. Robertin kouluja käynyt isä neuvoi poikaa usein käymään koulunsa hyvin ja pääsemään sen jälkeen hyväpalkkaiseen työhön johonkin isoon firmaan. Hän neuvoi, kuinka tärkeää oli kouluttautua ja olla vastuullinen kansalainen maksaen veroja niin kuin kaikki muutkin. Robertin rikas isä oli kuitenkin erilainen. Hän neuvoi poikaa ajattelemaan asioita eri tavalla. Hänen mielestään koulujärjestelmä ei ollut tarpeeksi hyvä rikastumisen edellytykseksi, koska siellä ei ensinnäkään opeteltu edes talouden perusasioita. Robert kiinnostui ystävänsä Miken kanssa siitä, miten rikkaaksi voisi todella tulla. Robert päätti kuunnella rikasta isäänsä ja isä vastasi huutoon antaen neuvoja.

Opetus 1: Rikkaat eivät tee työtä rahasta

Rikkaan isän yksi suurimmista opeista oli se, että työtä ei tulisi tehdä rahan takia. Mieleeni tulee väistämättä Antti Tuiskun kappaleen sanat “Taas mennään rahan takii. Ei rakkaudest lajiin vaan rahan takii”. 

Rikkaat ihmiset eivät siis tee työtä rahasta, vaan pikemminkin laittavat rahan tekemään työtä puolestaan.

Usein – ellei aina – köyhien ja keskiluokkaisten ihmisten kassavirta ja taselaskelma menee niin, että ensiksi käydään töissä. Joka päivä painetaan hihnalla klo 8-16 ja kuun viimeinen päivä saadaan palkka tilille. Palkasta valtaosa lähtee joko asunnon vuokraan tai sen lainan lyhennykseen, minkä lisäksi maksetaan pakolliset elämiseen liittyvät kulut. Lopulta kun kulut ylittävät tulojen määrän, joudutaan turvautumaan luottoon ja erilaisiin lainoihin selvitäksemme taas seuraavaan kuukauteen.

Opetus 2: Miksi talousasioita kannattaa opettaa?

“Sinun on osattava erottaa toisistaan varat ja velat, ja ostettava varallisuutta. Se on ainoa ja tärkein sääntö!”

Koulussa ei talousasioita juurikaan opeteta. Olen itsekin miettinyt, miksi lukio-opintoihin voisi sisällyttää kurssia mikä opettaisi talouden perustaitoja. Toki nykyisin joissain kouluissa tällaisia saattaa jo ollakin, mutta väitän, että todella moni nuori on talousasioiden kanssa melko yksin siinä vaiheessa kun 18-vuotiaana astuu ensimmäistä kertaa ovesta omaan asuntoon ja samalla monet eri velvollisuudet alkavat painaa harteilla.

Vaikka ihmisillä olisikin eri käsityksiä rahaan, on fakta se, että suurimmassa määrin raha hallitsee elämäämme. Ajattelen asiaa itse niin, että mitä kävisi, jos minulla häviäisi yhtäkkiä lompakko ja joutuisin elämään ilman rahaa. En todennäköisesti tulisi toimeen kovinkaan kauaa ja minun täytyisi alkaa etsiä vaihtoehtoisia ratkaisuja selvitäkseni. Olen miettinyt paljon itse, että mikä on suhtautumiseni rahaan ja olen mielestäni löytänyt jonkinlaisen tasapainon sen suhteen. Osaan hallita talouttani ennustamalla tulevia tuloja ja nykyisiä menoja, minkä lisäksi olen osannut karsia ylimääräisiä menoja pois. En ole kuitenkaan pihi rahan käytön suhteen ja tarjoan silloin tällöin mielelläni oluen kaverilleni. En pidä kovinkaan ihmisistä, jotka ovat pihejä rahankäyttäjiä. Minun mielestä rahan käytössä pitää olla tietynlaista pelisilmää, että olet myös tarvittaessa valmiina joustamaan. Tarkoitan pihistämisellä tässä suhteessa esimerkiksi tarkoituksenmukaista tilanteista luistamista ja maksujen välttämistä, jossa oma hyöty menee kaiken edelle.

Talousasiat ovat aina läsnä elämässämme työskenteli millä alalla ja missä roolissa tahansa. Sen vuoksi niitä on tärkeää opettaa jo koululaisille. Onneksi meillä on talousaiheista kirjallisuutta tässä maailmassa mielin määrin ja nykyisin mm. aiheeseen liittyviä podcasteja on tullut esille, esimerkiksi suuren suosion saanut Mimmit sijoittaa ja Nordnetin #rahapodi. Ja hei onhan meillä tulossa talon oman projektiryhmän järjestämä Tiimiakatemia Trenders -tapahtuma 25.3. Se tosin järjestetään nyt ajankohtaisen Corona-viruksen vuoksi webinaari muodossa, eikä tunnelmaa pääse aistimaan paikan päältä.

Opetus 3: Hoida omat asiasi

“Vika on siinä, että liian monet unohtavat hoitaa omat asiansa kun he ryhtyvät tekemään sitä, mitä ovat opiskelleet. He viettävät elämänsä hoitaen jonkin toisen asioita ja tekevät tästä rikkaan.”

Tähänhän perinteinen koululaitos ohjaa. Eikä mikään ihmekään, koska se on ollut normaalia jo pitkään. Täytyy itse olla tyytyväinen siihen, että päädyin Tiimiakatemialle. Tiimiakatemialta valmistuvana voin ennemminkin olla joskus se, joka tarjoaa työtä muille, enkä itse välttämättä ole se, joka on kiinni toisen tarjoamassa työpaikassa ja kuukausittaisessa palkassa. Minulla on kaveripiireissä tuttuja, jotka ovat käyneet kouluja ammatillisella tasolla, mutta nykyisin työskentelevät erilaisissa tehtaissa ja konttoreissa “myyden aikaansa” yrityksen omistajalle pelkästään rahan vuoksi. Tämä on mielestäni hyvä juttu, koska näen millaista tulevaisuutta en halua. Ainakaan tällä hetkellä se ei minua innosta millään tavalla, eikä toivottavasti myöhemminkään.

En voi tällaisena kohtuu epäitsekkäänä ihmisenä väittää, etteikö lause “hoida omat asiasi” kolahtaisi jollain tavalla korvissa. Pitkän joukkueurheilutaustan ja nykyisen erittäin tiiviin tiimityöskentelyn vuoksi oma ajatusmaailma on pidemminkin siinä, että puhutaan meistä, eikä minusta. Tässä kontekstissa ymmärrän kuitenkin asian ytimen. Olen jo muutaman vuoden ajan säästänyt varoja eri säästämismuodoissa. Viime aikoina kiinnostukseni asuntosijoittamiseen on herännyt. Viime päivinä se kiinnostus sai pienen boostin sen vuoksi, että Kiyosaki neuvoi ostamaan varallisuutta kiinteistöjen muodossa. Tai ei ehkä neuvonut, mutta kertoi, että on itse luonut varallisuutensa hyvin pitkälti niiden muodossa.

Olen asettanut itselleni tavoitteeksi, että kun täytän 30 vuotta, minulla on vähintään yksi sijoitusasunto. Täytän tällä viikolla 25, joten aikaa on aikalailla tasan viisi vuotta.

Opetus 4: Verojen ja yritysmahdin historia

Jotta oppii rikastumaan, Kiyosaki kehottaa opiskelemaan taloudellista älykkyyttä. Taloudellinen älykkyys pitää sisällään neljä eri osa-aluetta:

  1. Kirjanpito
  2. Sijoittaminen
  3. Markkinoiden ymmärtäminen
  4. Lainsäädäntö

En itse ymmärrä tällä hetkellä kirjanpidosta paljoakaan, eikä lainsäädäntö esimerkiksi yrityksen verotuskäytännöistä ole tuttua. Koin jonkinlaisen valaistuksen taloudellisen älykkyyden merkityksestä, sillä en ollut tietääkseni ennen kuullut tällaisesta termistä. Ymmärsin siis niin, että ihmisen, joka haluaa rikastua, täytyy ymmärtää taloutta kokonaisvaltaisesti. Ei siis riitä, että ymmärrän tällä hetkellä erilaisten sijoitusmuotojen eroavaisuuksia ja pörssin toimintaa, jos en ymmärrä markkinoista ja maailman taloudesta mitään.

Tähän mennessä sijoitusstrategiani erilaisten rahastojen ja ETF:ien osalta on ollut “Osta ja unohda”. Sijoitushorisonttini on sen verran kaukana (+25 vuotta), ettei minun tarvitse tuijottaa pörssiä päivittäin. Tosiasia on kuitenkin se, että mikäli haluan oppia nyt esimerkiksi jo edellä mainitun asuntosijoittamisen saloja, on minun opittava ymmärtämään mm. alan lainsäädäntöä ja yleisiä käytäntöjä.

Opetus 5: Rikkaat keksivät rahaa

Piensijoittaminen ja kuukausittainen säästäminen tuntuu olevan nykypäivänä muodissa. Todella monet taloudet – ja etenkin nuoret aikuiset – ovat alkaneet säästää kuukausittain pienen määrän pahan päivän varalle. Kuten aiemmin mainitsin, Kiyosaki teki varallisuutensa pitkälti kiinteistöjen omistuksilla. Kiyosaki kertoi kirjassa muutamia esimerkkejä tilanteista, joissa hän aavisteli rahan teon mahdollisuuden. Hänen eteensä tuli mahdollisuus asunto, jonka hinta oli 60 000 dollaria. Hänen taloudellinen älykkyytensä oli korkea ja hän tiesi, että asunnon todellinen markkina-arvo oli 95 000 dollaria. Hän hankki rahoituksen ja osti asunnon hyvin nopeasti. Pian mahdollisuuden tullessa hän kuitenkin löysi ostajan ja möi sen. 25 000 voittoa muutaman päivän työllä, hän kertoi.

Opetus tässä oli itselleni se, että täytyy olla tietynlaista silmää, jotta huomaa eteen tulevat mahdollisuudet, minkä lisäksi täytyy olla uskallusta tarttua niihin. En ole tähän mennessä ollut kovinkaan rohkea sijoittaja, enkä usko ajatusmaailmani kääntyvän kovin nopeasti. Oivalsin kuitenkin sen, että erilaisia mahdollisuuksia kannattaa myös etsiä sen lisäksi, että pitää silmät ja korvat auki niille.

Niin kuin Tiimiakatemialla usein sanotaan, kannattaa ajatella asioita isommin ja eri tavalla. Niin myös tässäkin asiassa ja etenkin tässä hetkessä. Nyt kun kirjoitan tätä kirjareflektiota, istun kotisohvalla viettämässä etäpäivää. Corona-virus on vaikuttanut myös meidän talon toimintaan niin, että toimistolle ei saa mennä, eikä tiimi saa kokoontua yhteen kasvokkain. Eletään vasta kolmatta päivää ja edessä on todennäköisesti pitkä kevät erilaisessa ympäristössä. Monet meidänkin projektit ovat peruuntuneet tai vähintäänkin siirtyneet sen vuoksi, ettei Suomen hallitus anna ihmisten kokoontua yhteen suurissa porukoissa. Se on toki täysin ymmärrettävää. Tilanne vaatii kuitenkin innovatiivisuutta ja eri tavalla ajattelemista. Minusta tuntuu itsekin, että olisi niin helppoa olla kotona tekemättä mitään ja vain valitella nykyistä tilannetta. Tässä vaiheessa täytyy vain miettiä uusia tapoja, millä tavalla esimerkiksi kesäkausi turvataan taloudellisesti.

Opetus 6: Tee työtä oppiaksesi – älä tee työtä rahasta

Kokemusta erilaisista töistä ja toimialoista kannattaa hankkia sen vuoksi, että opit ymmärtämään monipuolisesti mm. toimialojen yhtäläisyyksiä ja eroavaisuuksia. Lisäksi ajattelen itse niin, ettei työn tekeminen rahasta ole kovinkaan kauaskantoinen ajattelutapa. Me puhuttiin syksyllä johtajuuden koulutusohjelmassa siitä, että on tärkeää lisätä toimialatietoisuutta. Käytännössä se tarkoitti sitä, että meidän tulisi suunnata katseemme enemmän kohti toimialoja, joista emme tiedä vielä paljoakaan.

Aikaisemmassa työssäni muistan, kun usein tein työtä sillä asenteella, että halusin kehittyä siinä niin paljon, etten oikeastaan edes tajunnut saavani palkkaa siitä. Ajatus oli siis enemmän työn hauskuudessa ja asioiden oppimisessa kuin siinä, että olisin vartin välein vilkuillut kelloa ja odottanut päivän päättymistä ja kuun lopussa tilille maksettavaa palkkaa.

10 vinkkiä, kuinka päästä alkuun?

  1. Tarvitaan syy, joka on suurempi kuin todellisuus
    • Mieti, miksi haluat rikastua ja menestyä taloudellisesti?
  2. Tee joka päivä valintoja
    • Tuhlaatko satasen baariin, vai ostatko sillä osuuden rahastosta? Jokapäiväiset valinnat merkitsee ja niistä koostuu suuri kokonaisuus.
  3. Valitse ystäväsi huolella
    • Älä kuuntele kyynisiä, laiskoja ja epäileviä ystäviäsi. Yritä hankkiutua itseäsi viisaampien seuraan ja pyydä heitä lakki kourassa kertomaan oppeja asioista.
  4. Opettele yksi asia kerrallaan
    • On vaikeaa oppia kaikkia asioita kerralla. Siksi ota haltuun yksi osa-alue kerrallaan ja opi siitä mahdollisimman paljon. Muista taloudellisen älykkyyden osa-alueet: 1. kirjanpito, 2. sijoittaminen, 3. markkinoiden ymmärtäminen, ja 4. lainsäädäntö
  5. Maksa ensin itsellesi
    • Mitä tahansa tuloa saat, maksa ensin itsellesi. Tämä tarkoittaa esimerkiksi omalla kohdallani sitä, että joka kuukausi kun saan tuloa, laitan heti tietyn osuuden rahastoihin ja ETF:iin, sekä asuntosäästötilille. Vasta sen jälkeen maksan laskut ja muut menot. (ks. kuvio 1: “Henkilö, joka maksaa ensin itselleen”)
  6. Maksa meklareillesi hyvin
    • Kun myyt vaikkapa asuntoa, maksa kiinteistönvälittäjälle hyvin. Hyvä ja älykäs välittäjä osaa myydä asuntosi usein nopeammin ja parempaan hintaan kuin halvemmat ja kokemattomat välittäjät. Lisäksi voit saada kokeneelta välittäjältä tietoa ja oppia, jonka avulla voit myöhemmin ansaita.
  7. Anna intiaanien tapaan
    • Mielestäni kaikessa varallisuuteen, sekä bisnekseen yleisestikin liittyvissä asioissa on hyvä ajatella, että kun annat niin saat takaisin. Tämä pätee nykyisin erityisesti markkinointiin. Täytyy antaa, jotta saa.
  8. Varallisuus ostaa elämääsi yleellisyyttä
    • On tärkeää miettiä, ovatko kulut suhteessa tuloihin nähden järkevät. Ihmiset, jotka himoitsevat yleellisyyden ostamista, mutta eivät omaa juurikaan varallisuutta, joutuvat ostamaan yleellisyystuotteita velaksi. Usein järkevämpi – mutta myös hitaampi – tapa ostaa elämääsi yleellisyyttä on panostaa ensin varallisuuteen. Kun on hankkinut nuorena esimerkiksi sijoitusasuntoja, jotka ovat tuottaneet vuosien aikana rahaa, on sinulla sen jälkeen varaa ostaa itsellesi uusi auto tai perheellesi kesämökki. Haluaisin itsekin, että minulla olisi tällä hetkellä auto, mutta ymmärrän sen, että auto olisi tällä hetkellä minulle pelkkä kulunlähde, ja se rahamäärä joka auton ylläpitoon menisi, on pois varallisuuden ostamisesta. Täytyy siis malttaa panostaa varallisuuden ostoon ennen kuin hamuaa elämään yleellisyyttä.
  9. Sankareita tarvitaan
    • Useilla rikkailla ihmisillä ja esimerkikis menestyneillä urheilijoilla on ollut joku esikuva, joita he ovat seuranneet. Minulla ei tässä vaiheessa ole ollut ketään esikuvaa, kenen toimia olisin seurannut, mutta jossain määrin olen viime vuosien aikoina ihaillut Elon Muskin tapaa ajatella ja tehdä asioita eri tavalla.
  10. Opeta, ja saat takaisin
    • Rikastumiseen ja varallisuuteen liittyviä asioita kannattaa opettaa muille. Usein opettaessa asioita jollekin toiselle, saatat itsekin vahvistua asioiden oikeellisuudesta tai päinvastoin huomata jonkin asian olevankin eri tavalla kuin luulit. Olen itse tähän asti mielelläni auttanut mm. omia tiimiläisiä ja kavereitani pääsemään alkuun säästämisessä.

Kuvio 1: Henkilö, joka maksaa ensin itselleen.

Haastan tähän loppuun jokaisen lukijan vielä tarkastelemaan näitä kahta alla olevaa kassavirtaa ja etenkin sitä, kuinka ne eroavat toisistaan.

Kuvio 2: Varallisuuteen liittyvä kassavirta.

Kuvio 3: Velkaan liittyvä kassavirta.

Joona Takkula

Projektitoimisto Gravi Osk

joona@gravi.fi

Tagit: , , , , , , , ,

Keskustele artikkelista

Kirjoita kommentti

Kirjoita allaoleva koodi viereiseen kenttään roskapostin suodattamiseksi, kiitos!